この記事は弁護士が監修してます。
弁護士法人 福地海斗法律事務所
弁護士 福地海斗
略歴
中央大学法学部卒業 ／東京大学法科大学院入学 ／第二東京弁護士会所属
火災保険申請サポートを安心して利用いただけるように、私が法律面をしっかり監修しております。修復ナビは信頼できる火災保険申請サービスですので、お気軽にご利用ください。
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火災保険に加入する際に、どのような補償が本当に必要なのかを悩んでいる方も多いのではないでしょうか。「火災保険の破損汚損補償って本当に必要なの？いらないなら節約したいけど…」と思う方もいるかもしれません。
破損汚損補償は、家庭の状況や住まいの環境によって必要性が変わるため、一概に「いらない」とは言い切れません。
この記事では、火災保険の破損汚損補償が本当に必要かどうか、必要な人とそうでない人の違いについて詳しく解説します。
火災保険の破損汚損とは？
ここでは、火災保険の破損汚損補償の定義や注意点などを詳しく解説していきます。
火災保険の破損汚損補償の定義
火災保険の「破損汚損補償」とは、偶発的な事故によって生じた建物や家財の損傷を補填してくれる特約のことを指します。
ここでいう「偶発的な事故」とは、故意ではなく不注意で引き起こしてしまった予期せぬ出来事のことです。例えば、誤って家具に衝突して壁に穴を開けてしまった、といったケースが該当します。
つまり、「破損汚損補償」は、思いがけない事故で発生した損害を補償することで、安心な日常生活を送るための備えとなってくれるのです。万が一のアクシデントによる経済的な損失を和らげ、生活の安定を支える頼もしい味方だと言えるでしょう。
火災保険の破損汚損補償の注意点
火災保険の破損汚損補償は、頼もしい味方ではありますが、全ての損害をカバーしてくれるわけではありません。補償の内容は保険会社によって異なるため、加入前に細かくチェックしておく必要があります。
例えば、デスクトップパソコンの破損は補償対象になりますが、ノートパソコンの破損は対象外というケースがあります。また、スマートフォンの故障は、多くの場合補償されません。
したがって、自分のライフスタイルに合った補償内容なのかどうか、しっかりと見極めることが大切です。保険加入は安心につながる一方で、保険料の負担も伴います。補償の範囲と保険料のバランスを考慮し、自分に最適な保険を選ぶようにしましょう。
火災保険の破損汚損補償は賃貸でも補償される？
賃貸物件に住んでいる場合でも、火災保険で補償される場合があります。ただし、火災保険の破損汚損補償が適用されるかどうかは、被害の内容によって異なります。
家財が火災や事故で壊れたり汚れたりした場合は、家財保険で補償される可能性があります。一方で、建物に関する被害は、入居者の家財保険では補償されないことが多いです。
例えば、以下のように建物の一部に損傷を与えた場合は、火災保険の補償対象外になる可能性があります。
- 誤って壁に穴を開けてしまった
- 窓ガラスを割ってしまった
このような場合は、大家さんの火災保険で補償されるか、入居者が自費で修繕するのが一般的です。
火災保険の破損汚損の具体事例
破損汚損補償は、建物や家財に関する様々な事故をカバーします。ここでは、「建物」と「家財」それぞれの具体的な事例をご紹介します。
「建物」の破損汚損事例
火災保険の破損汚損補償で、建物に関する具体的な事例を見てみましょう。以下のようなケースが補償の対象となります。
- 外壁の破損
- 床の破損
- 窓ガラスの破損
それぞれについて詳しく解説します。
外壁の破損
自宅の駐車場で車庫入れに失敗し、誤って自宅の外壁を壊してしまうという事故は、意外と起こりやすいものです。特に、慣れない車両を運転していたり、疲れていたりする時は、このようなミスが発生するリスクが高まります。
外壁は、建物の構造を保持するだけでなく、外観の美しさにも影響を与える重要な部分です。火災保険の「破損汚損」補償に建物本体の補償が含まれている場合、外壁の修理費用は補償の対象となります。そのため、外壁が破損した場合はできるだけ早めに修理しましょう。
なお、外壁を破損させた原因となった自動車の損害は、自動車保険の補償対象となりますので注意が必要です。
床の破損
床は、建物の内部で最も頻繁に使用される部位の一つです。しかし、水漏れや衝撃によって、床が破損することがあります。
洗濯機からの水漏れで床が水浸しになったり、重い家具を落下させて床に傷がついたりする場合です。床の破損は、見た目の悪化だけでなく、つまずきや転倒の原因にもなります。
火災保険の破損汚損補償があれば、床の修理や張り替えの費用を補償してもらえるので、快適で安全な住環境を維持できます。
床の傷の補償に関してはこちらの記事で詳しく説明しています。
窓ガラスの破損
建物に欠かせない窓ガラスは、採光や通風を確保する重要な役割を果たしています。しかし、子どもの予期せぬ行動によって破損してしまうこともあるでしょう。
窓ガラスの破損は、ケガのリスクがあるだけでなく、防犯性の低下や空調効率の悪化にもつながります。火災保険の破損汚損補償を利用すれば、子どもの予期せぬ行動によって生じた窓ガラスの交換費用を補償してもらえます。
窓ガラスの補償に関してはこちらの記事で解説しています。是非ご覧ください。
「家財」の破損汚損事例
家財の破損汚損に関する具体例を見てみましょう。以下のような事例が補償の対象となります。
- ソファーの破損
- パソコンの破損
- 食器棚の破損
それぞれについて詳しく見ていきましょう。
ソファーの破損
隣家で火災が発生し、延焼によって自宅のソファーやベッドなどの家具が被害を受けてしまった場合、火災保険の家財補償の対象となります。
また、火事が直接広がらなくても、消火活動の影響で家財が水浸しになってしまったというケースでも、家財補償が適用されます。たとえ自分が火の取り扱いに細心の注意を払っていても、近所からの火事の被害に遭う可能性はあります。
寝タバコをしたり、火のついたまま天ぷら鍋を放置したりするなど、出火元に重大な過失がない場合、損害賠償を請求するのは難しいため、家財補償で補いましょう。
万が一の火災による延焼や水濡れの被害に備え、安心して日常生活を送れるよう、備えておくことが賢明です。
パソコンの破損
パソコンの修理費用や交換費用も火災保険で補うことが可能です。ただし、デスクトップパソコンは補償され、ノートパソコンは補償されないのが基本的です。ノートパソコンは持ち運びが可能であり、外出先で故障した可能性も疑われるからです。
パソコンに発生しやすい被害として、以下のようなものが挙げられます。
・落雷による故障（過電流）
・子どもが壊したなど不測かつ突発的な被害
・上の階からの水漏れ
これらは「落雷」「破損汚損」「水漏れ」など火災保険の補償内容に該当します。
火災保険の「破損汚損」の補償があれば、突発的に発生した家財の破損を補償してもらえる可能性があります。
食器棚の破損
近年、台風による豪雨によって、河川の氾濫や排水不良から床上浸水が発生するニュースを頻繁に目にするようになりました。
床上浸水によって、食器棚をはじめとする家具や家電製品が水に濡れてしまい、修理不能になったり、買い替えが必要になったりするケースが増えています。
このような水災による家財の損害も、火災保険の家財補償の対象となります。もちろん、誤って食器棚のガラスを割ってしまった場合も「破損汚損」で補償される可能性が高いです。
火災保険の破損汚損で補償対象外になるケース
破損汚損補償は、幅広い事故をカバーしますが、補償対象外となるケースもあります。ここでは、具体的な事例を交えて、補償の対象とならない場合を説明します。
機能上に支障がない
火災保険の破損汚損補償では、損害が発生しても機能上に支障がない場合は補償の対象外となります。床に小さな引っかき傷がついたり、表面が少し削れたりした程度では、住宅の構造や安全性に影響がないと判断される可能性が高いです。
保険会社は、損害が住宅の使用や居住に実質的な影響を与えるかどうかを重視します。軽微な外観の損傷や、日常生活で生じる通常の摩耗は、一般的に補償対象とはなりません。
故意または重大な過失による破損
故意に家財を壊したり、明らかな注意不足で損害を引き起こした場合は、補償対象外となります。
怒りに任せて家具を蹴り壊したり、高価な花瓶を雑に扱って落として割ってしまったりした場合などです。これは、保険金の不正請求を防ぐための措置です。事故原因が故意または重過失だと判断されれば、保険金は支払われません。
損害発生から3年以上経過している
火災保険を使って損害箇所の修理費用を請求する場合、申請期限に注意が必要です。
多くの火災保険では、損害が発生した日から3年以内に保険金の請求を行う必要があります。この期限は、保険法第95条に基づいています。
したがって、損害箇所の補修を先延ばしにしていると、気づいたときには請求期限が過ぎてしまい、保険金を受け取れなくなるリスクがあります。損害が発生したらできるだけ早く、保険会社に連絡をして必要な手続きを進めることが大切です。
スマートフォンの破損
火災保険の破損汚損補償で補償対象外となるもうひとつの事例は、スマートフォンの破損です。
スマートフォンを落として画面が割れたり、水没させて故障したりした場合、火災保険では補償されません。これは、スマートフォンが火災保険の対象となる家財には含まれていないためです。
スマートフォンの破損に備えるためには、携帯電話会社が提供する保険サービスや、スマートフォン専用の保険に加入する必要があります。
ペットによる損害
ペットによる損害は、火災保険の「破損汚損」補償では補償されないことが多いです。
例えば、飼い犬がソファを噛み破ったり、飼い猫がカーテンに爪を立てて破れさせたりした場合などです。
ペットの行動は、飼い主の管理責任の下にあるとみなされるため、ペットが引き起こした損害は基本的に補償の対象外となります。
外出中の破損
火災保険の「破損汚損」補償は、自宅内で発生した家財や電化製品の破損を対象としています。したがって、外出中に持ち物が破損した場合、通常の火災保険では補償されません。
例えば、旅行中にカメラを落として破損した場合などです。この場合は、火災保険の対象となる建物や家財とは別の場所で発生した事故であるため、補償の対象外となります。
火災保険の破損汚損補償はいらない？必要なのはどんな人？？
火災保険の破損汚損補償は、全員加入した方が良いのでしょうか？以下に該当する人は万が一の事故に備えるために加入を検討しましょう。
高額な家財や電化製品がある人
火災保険の破損汚損補償は、高額な家財や電化製品がある人にとって特に重要です。
高級家具や大型テレビ、高価なオーディオ機器などを所有している場合、これらが破損した際の修理や買い替えの費用は非常に高額になります。万が一の事故に備えて、破損汚損補償に加入しておくことで、多額の出費を回避することができるのです。
また、高価な美術品やアンティークを所有している場合も、破損汚損補償があれば安心です。
子どもがいる人
子どもがいる家庭では、思わぬ事故が起こりやすいため、破損汚損補償の重要性が特に高くなります。とくに小さな子どもは活発で好奇心旺盛なため、知らず知らずのうちに家の中の物を壊してしまうことがよくあります。
テレビにおもちゃを投げつけて画面を割ってしまったり、走り回ってドアにぶつかり破損するなど、予期せぬ事故による損害は少なくありません。
このような子ども特有の事故による損害を補償してもらえるのが、破損汚損補償の大きなメリットです。
破損汚損による火災保険申請は申請サポートの利用を検討しよう！
火災保険の破損汚損補償を利用する際は、保険会社への申請手続きが必要です。しかし、申請の方法や必要書類などが複雑で、自力で行うのは大変な労力を要します。そこで、利用をおすすめしたいのが、火災保険申請のサポートサービスです。
保険申請のプロが、申請に必要な書類を準備してくれるなど、面倒な手続きが大幅に簡略化されます。また、自分では気がつかない損傷に気がつき、より多くの保険金を受け取れ、修理できる可能性もあります。
さらに、保険会社との交渉も代行してくれるので、適切な補償を受けられる可能性が高まります。自分で申請手続きを行うと、十分な補償を受けられないことも少なくありません。
修復ナビでは、相談者の不安を少しでも軽減するために、無料でお話を伺っております。メールやLINEで簡単に質問できますので、気になることがありましたらお気軽にご相談ください。
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