火災保険の請求結果が納得いかない！おりない理由と対策を紹介！

この記事は弁護士が監修してます。
弁護士法人　福地海斗法律事務所
弁護士 福地海斗
略歴
中央大学法学部卒業 ／東京大学法科大学院入学 ／第二東京弁護士会所属

火災保険申請サポートを安心して利用いただけるように、私が法律面をしっかり監修しております。修復ナビは信頼できる火災保険申請サービスですので、お気軽にご利用ください。

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火災保険の請求をしたのに、納得いく結果が得られなかったことはありませんか？「保険料を払っているのに、いざというときにおりないなんて…」と感じている方もいるかもしれません。

請求が通らない理由は複数あるため、その理由を理解し適切に対策することが重要です。この記事では、火災保険の請求が通らない主な理由と、それに対する具体的な対策を紹介します。さらに、今後の請求をスムーズに行うためのポイントについても詳しく解説します。ぜひ参考にしてください。

火災保険の補償対象なのに、おりない場合とは？

火災保険は特定の条件下では補償が受けられないケースがあるため注意が必要です。どのような場合に給付金がおりないのか、詳しく見ていきましょう。

免責金額を下回っている

火災保険の申請をする際、多くの人が見落としがちなポイントが免責金額です。免責金額とは、保険金支払いの際に自己負担となる金額のことを指します。この金額は保険契約時に設定されています。

火災保険の免責タイプには、エクセス方式とフランチャイズ方式の2つがあるので、どちらの方式に加入しているかを知っておく必要があるでしょう。

エクセス方式とは火災保険の加入時に、損保会社と契約者の双方で取り決めた免責額を超えた分の給付金を受け取れるタイプの保険です。エクセス方式では、免責額を5万円と設定した場合、被害額が30万円だと給付金は25万円受け取れます。

フランチャイズ方式では免責金額20万円で設定した場合、被害額が20万円以上であれば全額給付金を受け取れます。

免責金額を上げると月々の保険料が安くなりますが、その代わり少額の損害は補償されません。逆に、免責金額を下げると月々の保険料は高くなりますが、少額の損害でも補償されることになります。

契約時は自身の状況やリスクを考慮し、適切な金額を選びましょう。

故意による破損

火災保険は、不測の事態や偶発的な事故による損害を補償することを目的としています。しかし、契約者が故意に引き起こした損害については、補償の対象外となります。

具体的には以下のようなケースが該当します。

保険会社は損害調査を行い、故意の破損が疑われる場合は保険金を支払いません。

経年劣化と判断される

経年劣化による損害と判断された場合、保険金が支払われません。時間が経つにつれて自然に家が傷んでいくことが「経年劣化」です。

経年劣化と判断される典型的な例には以下のようなものがあります。

保険会社は損害状況を調査し、事故か経年劣化かを判断します。専門家の見解に基づきますが、契約者と意見が異なる場合もあります。

例えば、屋根の一部が台風で破損したとします。周辺部分の劣化が認められれば、保険金が一部または全額支払われないこともあります。

3年以上経過している

火災保険の請求には時効があります。基本的には損害が発生した日から3年以内に請求しなければ、保険金を受け取る権利が無くなってしまいます。

この3年という期間は、一見長いように思えますが、見落としや後回しにすることで時効を迎えてしまうケースが少なくありません。

損害を発見した際は速やかに保険会社に連絡し、必要に応じて保険金の請求手続きを行うことが重要です。

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そもそも火災保険の補償対象外となる場合

火災保険には、そもそも補償対象外となるケースもあります。どのような場合に補償対象外になるのかを詳しく解説します。

地震・噴火・津波による被害

火災保険では、地震・噴火・津波による直接的な被害は補償対象外となります。これらは「地震保険」に加入している必要があります。

具体的には、以下のような被害は補償対象外です。

地震保険は、地震・噴火・津波による「全損」「大半損」「小半損」「一部損」の4段階で保険金が支払われます。保険料は建物の構造や地域によって異なるため、自身の状況に応じて適切な保障を選択することが重要です。

機能に支障がない場合

これらの被害に備えるためには、別途「地震保険」に加入する必要があります。地震保険は火災保険とセットで契約することが一般的です。

火災保険は、建物や家財の機能に実質的な支障が生じた場合に補償の対象となります。見た目の変化や小さな傷だけでは、保険金が支払われない可能性があります。

例えば、以下のような場合は機能に支障がないと判断される可能性があります。

保険会社は、損害が建物や家財の本来の機能を妨げているかどうかを重視します。例えば、台風で外壁に傷がついた場合、その傷が建物の構造や防水機能に影響を与えていなければ、補償対象外と判断される可能性が高くなります。

火災保険の申請で納得いかない結果になる具体的な事例

火災保険の申請において、時として契約者が納得できない結果に直面することがあります。以下に、よくある事例を紹介します。

事例1: 雨漏りによる天井の損傷が経年劣化と判断された

ある契約者が、突然の大雨により天井に雨漏りの跡を発見しました。天井にはシミができ、一部の壁紙も剥がれていたため、火災保険を使って修理しようと考えました。しかし、保険会社の調査の結果、この損害は経年劣化によるものと判断され、保険金の支払いが拒否されてしまいました。

保険会社の主な判断理由としては以下の通りです。

契約者は突然の大雨が原因だと主張しましたが、保険会社は屋根や外壁の状態から、長年の劣化が雨漏りの根本的な原因だと判断しました。このような場合、突発的な事故ではなく、日常的なメンテナンス不足が原因とみなされ、補償対象外となってしまいます。

事例2: 台風による屋根の損傷が免責金額以下で保険金が下りなかった

台風により屋根の一部が損傷した契約者が、修理費用の見積りを取ったところ、8万円でした。火災保険に加入していたため、保険金の申請を行いましたが、契約していた保険の免責金額が10万円だったため、保険金が支払われませんでした。

免責金額は、保険料を抑えるために設定されることが多いですが、この事例のように、小規模な損害に対して保険金が支払われないというデメリットもあります。

納得いかない場合の対処法

火災保険の査定結果に納得がいかない場合、以下の3つの対処法があります。それぞれの方法について詳しく解説します。

追加書類を提出する

保険会社の査定結果に不満がある場合、まず考えられる対処法は追加書類の提出です。これにより、自身の主張をより具体的に、客観的に示すことができます。

例えば、雨漏りによる損害が経年劣化と判断された場合、過去の修繕記録や定期点検の記録を提出することで、適切なメンテナンスを行っていたことを示せる可能性があります。また、気象データを用いて、損害が突発的な豪雨によるものだと主張することもできます。

追加書類を提出することで、保険会社に判断を見直してもらえる可能性があります。ただし、単に同じ主張を繰り返すのではなく、新たな視点や証拠を提示することが重要です。

お客様センターに相談する

保険金の審査結果に納得がいかない場合、保険会社のお客様センターに相談するのが有効な方法です。

お客様センターでは審査結果の詳しい説明を受けたり、再検討を依頼したりすることができます。その際、重要なのは不満の理由を具体的に整理し、冷静に説明することです。例えば、「契約書のこの部分によると、私のケースは補償対象になるはずです」といった形で、根拠を示しながら主張すると、保険会社からより適切な対応を引き出せる可能性が高まります。

もしお客様センターの対応が不十分だと感じた場合は、上位部署への取り次ぎを求めることも検討してみてください。このような方法を取ることで、保険会社とより良い話し合いができ、審査結果が変わる可能性があるでしょう。

そんぽADRセンターに相談する

火災保険の審査結果に不満がある場合、そんぽADRセンターへの相談が効果的な選択肢となります。このセンターは日本損害保険協会が運営する公的な機関で、保険会社と契約者間の問題を公平な立場で解決しようとします。

そんぽADRセンターでは、専門知識を持った相談員が次のようなサポートをしてくれます。

紛争解決手続では、通常4か月以内に和解案の作成を目指します。基本的に無料で利用できますが複雑な案件では弁護士相談が適切な場合もあります。まずは保険会社との直接交渉を試み、解決が難しい場合にそんぽADRセンターの利用を検討するのが賢明です。

火災保険には申請サポートの利用が便利

火災保険の申請は複雑で時間がかかる場合があります。そのため、申請サポートサービスの利用が便利です。

手続きを簡略化できる

火災保険の申請手続きは、多くの書類作成や複雑な手順を含むことがあります。申請サポートを利用することで、この過程を大幅に簡略化できます。

申請サポートでは、次のようなことを手伝ってくれます.

これらにより、煩わしい手続きから解放され、スムーズに保険金を受け取ることができます。申請サポートを利用することで、時間と労力を節約できるだけでなく、安心して手続きを進められるでしょう。

時間を節約できる

火災保険の申請手続きは、多くの時間を要する場合があります。申請サポートを利用することで、これらの時間を大幅に節約することができます。

申請サポートを利用することで、以下のように住宅保険の申請にかかる時間を大幅に節約できます。

専門家の助けを借りることで、効率よく、そして正確に申請を進められるようになるでしょう。

専門知識を活用できる

火災保険の申請には、契約内容を詳しく理解したり、被害状況を正確に理解するための専門的な知識が必要となる場合があります。申請サポートを利用することで、これらの専門知識を効果的に活用できます。

申請サポートでは、次のようなことを専門家が助けてくれます。

専門知識の活用は、特に初めて火災保険を利用する方や、複雑な損害ケースに直面している方にとって、とても心強いものです。専門家のサポートにより、不安や疑問を解消しながら、適切な申請プロセスを進めることができるでしょう。

火災保険申請サポートを利用するメリット

火災保険の申請サポートを利用することで、単なる手続きの簡略化以上のメリットがあります。ここからは火災保険申請サポートを利用する2つのメリットを紹介します。

自分で気づかない損害箇所を発見できる

専門家による申請サポートを利用することで、自分では気づきにくい損害箇所を発見できる可能性が高まります。

例えば、台風による屋根の損傷を申請する場合、目に見える部分の損害だけでなく、軒裏や雨どいの損傷など、一般の方では気づきにくい箇所の確認も行います。これにより、表面的な修理だけでなく、建物全体の安全性を確保するための適切な補償を受けられる可能性が高まります。

給付額が多くなる可能性がある

申請サポートを利用することで、専門家の知識と経験を活かせるので、受け取る給付金の額が増える可能性があります。

具体的には、専門家が以下の内容でサポートしてくれます。

このように、専門家のサポートを受けることで、保険金請求の手続きをスムーズに進められるでしょう。

火災保険申請サポートを選ぶ際の注意点

火災保険の申請サポートを利用する際は、適切なサービスを選択することが重要です。以下の注意点を踏まえて、最適なサポートを選びましょう。

実績と信頼性を確認する

申請サポート業者を選ぶ際、その実績と信頼性を慎重に確認することが極めて重要です。信頼できる業者を選ぶことで、申請がスムーズに進み、適切な補償を受けられる可能性が高まります。

実績や信頼性の確認方法としては、以下のようなものがあります。

信頼性の高い業者を選ぶことで、不適切な対応や詐欺的な行為のリスクを減らし、安心して申請サポートを受けることができます。

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サポート内容を比較する

申請サポート業者によって提供されるサービス内容は様々です。自身のニーズに合ったサポートを選ぶために、各業者のサービス内容を比較しましょう。

自分に合ったサポートをする業者を選ぶことで、申請手続きを円滑に進められます。

料金体系を確認する

申請サポートの利用を検討する際、料金体系の確認は非常に重要です。業者によって料金が大きく異なるため、予算に合わせて選びましょう。

以下の料金関連の項目について確認しましょう。

これらのことを確認すれば、自分に合ったサポートを選びやすくなります。

例えば、成功報酬型の場合、受け取った保険金の一定割合を手数料として支払うのが一般的です。一方、固定料金型では、事前に決められた金額を支払います。

自分に合った料金の決め方を選ぶことで、無理のない範囲で必要なサポートを受けられます。

アフターフォローを確認する

火災保険の申請は、保険金の受け取りで終わるわけではありません。その後の修理や再建、将来の災害対策まで考えると、アフターフォローの質も重要です。

例えば、修理業者の選定や工事の進捗管理までサポートしてくれる業者もあります。また、将来の災害に備え、建物の補強や新たな保険を提案してくれることもあります。

適切なアフターフォローを提供する業者を選ぶことで、長期的な安心と災害への備えを得られます。

火災保険申請には修復ナビがおすすめ

火災保険申請は、複雑な手続きや審査があり自分で行うのは大変です。 結果に納得できず、本来受け取れるはずの保険金を受け取れないケースも少なくありません。

火災保険申請でお困りの方は、ぜひ修復ナビにご相談ください。

修復ナビは、火災保険申請を専門とするサポートサービスです。 以下のような特徴があります。

火災保険申請に関する疑問や不安をお持ちの方は、ぜひお気軽に修復ナビにご相談ください。 初回相談は無料で、専門スタッフが丁寧に対応いたします。

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